（一）银行业稳健运行，服务实体经济能力进一步提高 

银行业金融机构平稳发展，中西部地区份额有所提升。2016 年末，各地区银行业金融机构网点共计 22.3 万个、从业人员 379.6 万人，资产总 额 196.1 万亿元，同比分别增长 0.8%、0.2%、 12.6%。分地区看，中部和西部地区银行业金融机 构发展较快，占全国的份额有所提高，东部地区 占比下降，东北地区占比基本持平（见表 26）。 

地方法人银行机构快速成长，东北地区城市 商业银行和农村金融机构资产增速领先。2016年末，全国城市商业银行资产总额为28.4万亿元， 同比增长26.2%，高于银行业平均增速13.6个百分 点；全国农村金融机构9资产总额为29.3万亿元， 同比增长14.9%，高于银行业平均增速2.3个百分 点（见表27）。其中，东北地区城市商业银行、农 村金融机构资产总额增速快于其他地区，分别高 于全国城市商业银行、农村金融机构资产平均增 速8.7个、12.9个百分点。

1、各地区存款平稳增长，非金融企业存款、 活期存款增加较多 

存款增长总体有所放缓，中部地区存款增长 加快。2016 年末，全国本外币各项存款余额 155.5 万亿元10，同比增长 11.3%，增速较 2015 年下降 1.1 个百分点，全年新增各项存款 15.7 万亿元， 同比多增 4348 亿元。分地区看，中部地区本外币存款余额增速达 14.6%，比 2015 年加快 1.5 个百 分点（见图 67）；各项存款余额占全国的比重为 16.4%，同比提高 0.5 个百分点（见表 28）。东部、 西部、东北地区本外币存款余额同比分别增长10.5%、12.0%和 8.5%，增速较 2015 年分别下降 1.3 个、1.4 个和 2.2 个百分点，占全国的比重均 略有下降。 

各地区住户存款增速小幅上升，非金融企业 存款大幅增加。2016 年末，全国人民币住户存款 余额同比增长 9.5%，增速较 2015 年提高 0.8 个百 分点（见表 29）。其中，中部和西部增长加快， 同比分别增长 11.9%和 11.1%，较 2015 年分别提 高 0.6 个和 1.4 个百分点。非金融企业存款余额 同比增长 16.7%，较 2015 年提高 4 个百分点。其 中，东部和中部地区分别增长 18.2%和 20.0%，较 2015 年分别提高 5.7 个和 4.5 个百分点，是推动 全国非金融企业存款大幅增加的主要动力。非银 行业金融机构存款下降 0.6%，其中东部地区下降 6.9%，降幅较大。 

存款活期化态势明显，中西部地区尤为突出。 2016 年上半年住户存款和非金融企业本外币存款 增量中活期占比为 43.5%，到年末，这一比例上升 至 57.2%，比 2015 年同期提升 2.8 个百分点。其 中，中部、西部地区非金融企业存款增量中活期 存款占比达 74.4%和 87.8%。下半年以来，随着宏 观经济企稳，以及财政支出加快、房地产市场交 易活跃等，企业资金面有一定改善，带动银行体 系活期存款增加较多。 

2.各地区贷款增长总体平稳，信贷结构进一 步优化 

东部、中部地区本外币贷款增速加快，东北 地区增速显著回落。2016 年末，全国金融机构本 外币各项贷款余额 112.1 万亿元，同比增长 12.8%，增速比 2015 年回落 0.6 个百分点；余额 比年初增加 12.7 万亿元，同比多增 9810 亿元。 分地区看，东部和中部地区分别增长 12.2%和 15.8%，增速比 2015 年分别加快 1.2 个和 0.1 个 百分点；西部和东北地区分别同比增长 13.0%和 8.5%，增速比 2015 年分别下降 1.8 个和 6.4 个百 分点（见图 68）。从各地区贷款余额占全国的份 额看，中部地区占比 16.4%，较 2015 年提高 0.5 个百分点；西部、东北地区占比略有下降，东部 地区与 2015 年持平。西藏、贵州、安徽、江西、 湖北贷款增速分列全国前五位，其中西藏增速达 43.5%。 

人民币贷款增长平稳，外币贷款余额下降。 2016年末，人民币各项贷款余额为106.6万亿元， 同比增长 13.5%（见图 69），增速比 2015 年低 0.8个百分点，各项贷款比年初增加12.7万亿元， 同比多增 9257 亿元。受境内外利差收窄、美联储加息预期等因素影响，企业利用外币融资积极性 有所下降，外币贷款总体呈现下降趋势。2016 年 末，全国外币各项贷款余额为 7858 亿美元，比年 初减少 445 亿美元，同比少减 57 亿美元。 

信贷投放节奏处于合理区间，东、中、西部 地区信贷资金运用长期化趋势明显。2016 年各季度新增人民币贷款占全年新增人民币贷款的比重 分别为 36.4%、23.1%、20.8%和 19.7%，呈现前高 后低格局。分地区看，东部、中部、西部和东北 地区上半年新增人民币贷款占本地区全年新增人 民币贷款的比重分别为 60.0%、62.4%、59.4%和 58.7%，投放节奏总体处于合理区间。主要受基建 投资、个人购房贷款等因素拉动，中长期贷款增 量占比进一步提高。2016 年末，人民币中长期贷款比年初增加 9.8 万亿元，同比多增 3.1 万亿元， 增量占比为 77.8%，比 2015 年提高 20.7 个百分 点。分地区看，东部、中部、西部地区人民币中 长期贷款增速分别为 19.9%、22.3%和 17.1%，分 别高于本地区人民币各项贷款增速 6.8 个、6.4 个和 3.8 个百分点，东北地区受投资下滑影响， 中长期贷款增速 8.3%，低于本地区各项贷款 0.8 个百分点。 

非金融企业贷款实际增加较多，金融支持供 给侧结构性改革力度加大。2016 年末，非金融企 业及机关团体人民币贷款比年初增加 6.1 万亿 元，同比少增 1.3 万亿元。考虑到地方政府债务 置换较多、不良资产核销处置力度较大等因素影 响，金融机构实际对企业的资金支持比企业贷款 数据显示得要更多。一是灵活运用货币政策工 具，积极发挥信贷政策支持再贷款引导结构调整 的作用。2016 年，中国人民银行创设扶贫再贷款， 加强定向降准后续监测考核，开展央行评级和信 贷资产质押再贷款试点，扩大银行机构使用央行 资金的抵押品范围等，引导金融机构支持经济结 构调整和转型升级。2016 年，全国累计发放支农 再贷款 2572 亿元、扶贫再贷款 1291 亿元、支小 再贷款 528 亿元、再贴现 3804 亿元、抵押补充贷 款（PSL）9714 亿元。二是各地区积极创新产品和服务，支持小微企业、“三农”等实体经济加快 发展。山东、福建、浙江、四川、黑龙江等多个 地区创新推动小微企业融资对接、“两权”抵押贷 款试点，取得积极进展。2016 年末，全国小微企 业人民币贷款余额同比增长 16.9%，比 2015 年提 高 3 个百分点，比各项贷款增速高 3.4 个百分点； 分地区看，东部、中部、西部和东北地区分别同 比增长 11.7%、29.3%、22.4%和 16.8%。三是各 地区金融机构实施差异化信贷政策，认真做好去 产能金融服务工作。辽宁、广东等多地钢铁煤炭 行业贷款余额净下降。各地区六大高耗能行业中 长期贷款余额占全部中长期贷款的比重较 2015 年下降 1 个百分点。前五大行业人民币贷款余额 占比下降 2.5 个百分点，贷款的行业集中度持续 下降。其中，东部、中部、西部地区前五大行业 集中度同比分别下降 3.4 个、2.6 个、0.8 个百分点，东北地区与 2015 年末基本持平。四是各地 区实施“因城施策”的差异化住房信贷政策，积 极支持房地产去库存。2016 年，各地区个人住房 贷款比年初增加 4.8 万亿元，同比多增 2.3 万亿 元，有力支持了房地产去库存。各地坚持因城施 策、分类调控原则，差异化住房信贷政策效果逐 步显现，12 月末个人住房贷款余额增速为 38.1%， 环比下降 0.1 个百分点，为近 20 个月以来首次放 缓。五是各地区金融业强化社会责任意识，加快 机制创新和产品创新，加大对就业、助学、精准 扶贫、保障房开发等民生短板领域的金融资源投 入。2016 年末，东部、中部、西部和东北地区民 生领域贷款余额同比分别增长 34.1%、55.7%、 67.5%和 46.8%。 

3.利率市场化改革深入推进，存贷款利率水 平总体稳定 

2016年，人民银行进一步完善价格型调控框 架，两次下调中期借贷便利利率，发挥中期政策 利率作用；探索发挥常备借贷便利利率作为利率 走廊上限的作用，保持货币市场利率总体平稳。 各地区市场利率定价自律机制运行良好，有力维 护了金融市场公平的定价秩序，存贷款利率水平 总体稳定。面对传统负债稳定性下降的挑战，各 地区银行业金融机构积极适应利率市场化改革环 境，强化主动负债管理，全年累计发行同业存单 13万亿元，余额达6.3万亿元；个人认购大额存单 的起点金额由不低于30万元调整为20万元，全年 累计发行大额存单5.3万亿元，余额达3.7万亿元。 

各地区人民币贷款利率低位运行，东部、中 部地区利率继续下行。2016年12月，全国非金融 企业及其他部门人民币贷款加权平均利率为 5.27%，同比持平。其中，一般贷款加权平均利率 为5.44%，同比下降0.20个百分点；个人住房贷款 加权平均利率为4.52%，同比下降0.18个百分点。 分地区看，12月份，东部、中部、西部和东北地 区人民币贷款加权平均利率分别为5.2%、6.06%、 5.75%和5.82%；与2015年同期相比，东部、中部 地区贷款利率水平继续下降，西部、东北略有回 升。各地区银行业综合施策，积极推动小微企业 融资成本降低。12月份，全国小微企业贷款加权 平均利率5.88%，同比下降0.25个百分点。分地区 看，东部、中部、西部和东北地区小微企业贷款 加权平均利率分别为5.61%，6.33%，6.32%和6.37%，同比分别下降0.19个、0.34个、0.22个和 0.21个百分点。 

执行下浮利率的人民币贷款占比上升，东部 地区占比最高。2016年，全国执行利率下浮的贷 款占比为21.5%，同比上升7.8个百分点，执行基 准利率的贷款占比为18.1%，同比上升0.5个百分 点，执行利率上浮的贷款占比为60.4%，较2015 年下降8.3个百分点（见表31）。分地区看，东部 地区执行下浮利率的贷款占比最高，为24.5%，同 比提升8.7个百分点；东北地区执行基准利率的贷 款占比最高，为24.3%，同比增加0.2个百分点； 中部地区执行利率上浮的贷款占比最高，为 67.9%，同比下降5.8个百分点。 

外币存贷款利率总体小幅上升。受国际金融 市场利率波动、境内外币资金供求变化等因素影 响，2016 年 12 月，活期、3 个月以内大额美元 存款加权平均利率分别为 0.14%和 0.88%，同比分 别下降 0.02 个和上升 0.32 个百分点；3 个月以 内、3（含）-6 个月美元贷款加权平均利率分别 为 1.89%和 2.26%，同比分别上升 0.24 个和 0.46 个百分点。 

4.银行业金融机构改革步伐加快 

2016 年，开发性、政策性金融机构改革方案 深入实施，国家开发银行、进出口银行和农业发 展银行三家机构章程获得国务院批准，完善治理 结构、认定划分业务范围、制定审慎监管规定等 工作稳妥推进。大型商业银行改革继续推进。交 通银行落实改革方案，进一步激发经营活力；农业银行三农金融事业部改革继续深化，支农惠农 效应进一步显现；邮政储蓄银行建立三农金融事 业部，首次公开发行 H 股股票并在香港联交所上 市。长城、东方资产管理公司转型发展顺利推进， 先后成立股份有限公司。中国出口信用保险公司 治理结构稳步推进，国新国际有限责任公司发起 设立中国国有资本风险投资基金。 

农村金融机构改革稳步推进，东、西部地区 新型农村金融机构发展较快。2016 年末，全国共 组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社 1054 家，农村商业银行 1114 家，农村合作银行 40 家。各地区新型农村机构保持快速发展势头。 2016 年末，全国村镇银行、农村资金互助社、贷 款公司、小额贷款公司总数达到12091家，较2015 年末增长 1.7%。东部地区村镇银行和贷款公司占 比最高，分别为 39%和 40%，西部地区农村资金互 助社和小额贷款公司占比最高，分别为 50.8%和 35%（见表 32）。包商惠农贷款公司改制为村镇 银行，开创国内贷款公司改制为银行先例。 

民营金融机构发展加速。截至 2016 年末， 全国已有 17 家民营银行获批，当年新批设 12 家， 其中东部、中部、西部、东北地区分别新获批 4 家、3 家、3 家、2 家。民营银行市场定位细化， 差异化、特色化业务发展平稳，首批开业的 5 家 已实现盈利。 

存款保险制度稳步实施。2016 年，完成对全 国法人投保机构开展风险评级，初步实施基于风 险的差别费率，强化对投保机构的正向激励；完 善存款保险风险监测机制，开展存款保险现场核 查，探索风险的早期识别和早期纠正，促进银行 业金融机构的改革深化和稳健经营。 

宏观审慎评估有效落地。2016 年，人民银行 将原差别准备金动态调整机制升级为宏观审慎评 估（MPA），强化以资本为核心的逆周期调节，引 导金融机构稳健经营，防范系统性风险。各地区银行业认真落实宏观审慎评估要求，自我约束和 稳健经营理念进一步增强，广义信贷增长总体合 理适度。 

5.信用风险暴露有所放缓，银行业金融机构 运行总体稳健  

部分地区银行资产质量有所改善，潜在风险 防控压力仍不容忽视。2016年末，全国商业银行 不良贷款余额15123亿元，较2015年增加2379亿 元，不良贷款率1.74%，比 2015年上升0.07个百分 点，其中，农村商业银行最高，为2.49%。分地区 看，东部地区银行资产质量基本稳定，中部地区 不良率同比下降0.2个百分点，西部、东北地区不 良率同比分别提高0.07个、0.08个百分点。分行 业看，全国商业银行不良贷款余额主要集中在批 发零售业、制造业和农林牧渔业。潜在风险压力 仍不容忽视。东部、中部、西部和东部地区关注 类贷款比率同比分别上升0.21个、0.14个、0.12 个和0.32个百分点，逾期90天以上贷款也有不同 程度增加。受不良贷款核销、处置加快等影响， 2016年末银行业拨备覆盖率、一级资本充足率、 资本充足率均有所下降，分别较2015年下降4.78 个、0.06个、0.17个百分点。为增强风险抵补能 力，全国银行业新增一级资本1.47万亿元，其中 88.8%是核心一级资本，新增贷款损失准备金3587 亿元。各地区地方法人机构运行总体稳健，资本 充足率同比提升0.1个百分点，但流动性比率和盈 利能力有所下降。其中，东北地区资本充足率上 升较多，东部、西部地区略有增加，中部地区有 所下降（见表33）。